신용점수 없는 청년 신용카드 발급 방법 3가지, 보증금 카드는 언제?

핵심 답변 · 2026년 10월 기준

신용점수가 없는 청년·외국인은 현재 예금담보카드, 비금융정보 제출 후 일반 카드 신청, 소액신용 체크카드(만 19세 이상)로 시작할 수 있습니다. 신한카드·우리카드 보증금 기반 카드는 10월 21일 지정됐고, 출시일은 카드사 공지로 확인해야 합니다.

공식 사이트에서 바로 확인·신청하기

사회초년생이라 신용점수가 아예 없어서, 혹은 외국인이라 금융거래 이력이 짧아서 신용카드 심사에서 막힌 경험이 있나요? 2026년 10월 21일 금융위원회가 신한카드와 우리카드의 보증금 기반 카드 발급 서비스를 혁신금융서비스로 지정했다는 소식에 기대가 커졌을 텐데, 출시일과 금액이 확정되지 않은 상태에서 기다리기만 하면 시간만 흘러갑니다. 현재 바로 할 수 있는 방법과 출시 후 달라질 점을 나눠서 정리했습니다.

한눈에 보는 요약 (2026년 10월 21일 기준)

항목	내용
지정일	2026년 10월 21일 금융위원회 정례회의 (혁신금융서비스 신규지정 4건)
신한카드	보증금 기반 비대면 신용카드 발급 서비스. 금융 이력이 부족한 청년·외국인 대상
우리카드	외국인 고객 보증금 기반 신용카드 발급 서비스. 국내 거주 외국인 대상
출시 시기	실제 출시일은 신한카드·우리카드 공지에서 확인. 금융위는 7월 15일 업무보고에서 12월 도입을 예정이라고 밝힘
보증금·한도	확정 전. 지정 전 보도에서 100만~200만원 안이 거론됨
현재 가능한 방법	예금담보카드 / 비금융정보 제출 후 일반 신용카드 신청 / 소액신용(하이브리드) 체크카드

신용점수가 없어도 신용카드를 만들 수 있나요?

신용점수가 없어도 신용카드를 만드는 길은 있지만, 일반 심사 경로는 소득서류 제출이 필요해 까다롭고 카드사 자체 심사에서 거절될 수 있습니다. 현재 신용점수 없는 청년이 신용카드 발급 방법으로 고려할 수 있는 경로는 세 가지입니다.

예금담보카드: 은행 영업점에서 정기예금 등을 담보로 발급받습니다. 국내 신용거래 이력이 부족해도 받을 수 있습니다.
비금융정보 제출 후 일반 신용카드: 건강보험료·통신비·공공요금 납부 기록으로 점수를 만든 뒤, 소득서류를 갖춰 신청합니다.
소액신용(하이브리드) 체크카드: 만 19세 이상이면 심사를 거쳐 신청할 수 있습니다. 통장 잔액이 부족할 때 일정 한도 안에서 후불로 결제하는 방식입니다.

신용이력이 없거나 부족한 사람을 흔히 신파일러(씬파일러)라고 부릅니다.

보증금 기반 신용카드는 누가 대상인가요?

보증금 기반 신용카드는 금융 이력이 부족해 개인신용평점 확인이 불가능한 고객만 대상입니다. 신용점수가 이미 있는 사람은 이 특례 대상이 아닙니다.

구분	신한카드	우리카드
서비스명	보증금(선불전자지급수단 활용) 기반 비대면 신용카드 발급 서비스	외국인 고객 보증금 기반 신용카드 발급 서비스
대상	금융 이력이 부족한 청년과 외국인	국내 거주 외국인
청년 연령·체류자격 조건	카드사 출시 공지에서 확인	카드사 출시 공지에서 확인

카드사는 받은 보증금을 고유재산과 분리해 관리해야 합니다. 점수가 낮거나 연체가 있는 사람이 쓰는 우회로가 아니라는 점을 기억하세요.

보증금 기반 카드는 어떻게 신청하고, 언제부터 가능한가요?

신청 시기는 아직 확정되지 않았습니다. 금융위원회가 7월 15일 업무보고에서 12월에 금융이력부족자용 카드 발급체계를 도입하겠다고 밝혔고, 실제 출시일은 신한카드·우리카드 공지에서 확인해야 합니다. 신청 마감일은 따로 없습니다.

보도된 신한카드 방식의 구조는 다음과 같습니다. 실제 메뉴명과 화면은 출시 후 달라질 수 있습니다.

카드사 앱·온라인 플랫폼에서 카드 발급을 신청하고 본인확인을 합니다. 외국인은 여권·외국인등록증 등으로 확인하는 방식이 예상되며, 필요서류는 출시 안내에서 확인해야 합니다.
선불전자지급수단의 송금 기능으로 카드사에 보증금을 납입합니다.
카드사 심사를 거쳐 신용카드를 발급받습니다. 통신요금 납부 이력, 온라인 쇼핑몰 이용 내역 등 비금융정보를 활용한 대안신용평가가 심사에 반영될 방침입니다.

10월 22일에는 여전업감독규정 개정안의 규정변경예고가 예정된 것으로 알려졌습니다. 내용은 공고가 나오면 금융위원회 홈페이지에서 확인하세요.

보증금은 얼마를 내야 하고 한도는 얼마인가요?

보증금 규모와 이용한도는 확정되지 않았습니다. 지정 전 보도에서는 보증금과 이용한도를 모두 100만~200만원 사이로 두고, 기본 한도 100만원에 카드사별 심사로 최대 200만원까지 주는 안이 거론됐습니다.

같은 보도에서 거론된 운영 구조는 두 가지입니다.

카드대금을 연체하면 보증금에서 미납금을 상계합니다.
정상 상환하면 한도가 복원되어 반복 이용할 수 있습니다.

모두 안일 뿐 확정이 아닙니다. 보증금 금액, 한도, 연회비, 보증금 반환 조건은 출시 때 카드사 약관과 상품 안내에서 반드시 확인하세요.

예금담보카드와 보증금 카드는 뭐가 다른가요?

가장 큰 차이는 담보 방식과 신청 방법입니다. 예금담보카드는 현재 발급받을 수 있고, 보증금 카드는 지정만 된 상태입니다.

항목	예금담보카드(현행)	보증금 기반 카드(지정)
담보·보증	은행 정기예금 등에 질권 설정	선불전자지급수단으로 카드사에 보증금 납입
신청 방식	은행 영업점 방문	온라인 플랫폼 등 비대면
이용 시점	현재 가능	출시 공지 후 확인
한도	상품별 상이	확정 전

참고로 신한은행 예금담보카드는 발급 고객 중 외국인 비중이 85% 이상이고 국적이 43개국이며, 평균 이용한도는 약 160만원입니다. 이는 현행 상품의 사례일 뿐, 앞으로 나올 보증금 카드의 한도와는 관계가 없습니다.

사회초년생 신용카드 발급 조건과 필요서류는 무엇인가요?

일반 신용카드는 발급심사일 현재 민법상 성년(만 19세 이상)이고, 월 가처분소득 50만원 이상이면서 개인신용평점이 상위누적 구성비 93% 이하(또는 장기연체 가능성 0.65% 이하)여야 합니다. 이 기준은 여신금융협회 모범규준과 신한카드 안내 기준입니다.

항목	기준 (2026년 10월 21일 기준)
나이	만 19세 이상. 예외로 만 18세 이상이 재직을 증명하거나 정부·지자체의 정책적 필요가 있으면 미성년자도 가능. 교통카드 기능의 하이브리드 카드는 만 12세 이상 예외
소득	월 가처분소득 50만원 이상
신용평점	상위누적 구성비 93% 이하 또는 장기연체 가능성 0.65% 이하
소득서류	월 가처분소득이 50만원 이하이거나 신용평점 기준을 못 맞추면 필수

신용점수가 없는 신파일러는 소득서류를 내야 하는 경우에 해당하기 쉽습니다. 인정되는 서류는 다음과 같습니다.

본인 신분증 (주민등록증·운전면허증)
소득금액증명원, 건강장기요양보험료 납부확인서, 급여내역이 포함된 증명서 (최근 3개월 평균액으로 산정)
금융자산 의제소득은 금융기관 잔액증명서 (최근 6개월 평균잔액)

기준을 충족해도 카드사별 자체 심사에서 거절될 수 있습니다. 카드 발급심사는 여신금융협회 모범규준에 따라 이뤄지지만, 그 안에서 카드사가 발급 여부를 자율적으로 결정하기 때문입니다.

신용점수 0점·무이력자는 어떻게 점수를 만드나요?

건강보험료·통신비·공공요금 같은 비금융정보의 성실 납부 기록을 신용평가사 앱에서 직접 제출하면 금융거래가 부족했어도 점수를 올릴 수 있습니다. 체크카드만 쓴다고 점수가 자동으로 오르지는 않으며, 비금융정보는 직접 제출해야 반영된다는 안내가 있습니다.

외국인등록증만 있으면 신용카드를 만들 수 있나요?

외국인등록증(ARC)이 있어도 발급이 확정되는 것은 아닙니다. 카드사가 체류기간(만료일), 소득, 연체 이력을 보고 자체 심사하기 때문입니다.

외국인등록증은 입국 후 91일 이상 체류할 예정인 외국인이 출입국·외국인청에서 신청할 수 있습니다. 민간 가이드 기준으로 외국인등록증 없이는 국내 카드 발급이 사실상 어렵습니다. 본인 확인에는 외국인등록증·여권 등 실명확인증표가 필요합니다.

외국인은 금융거래 이력이 짧아 기존 신용정보만으로 상환 능력을 증명하기 어려웠고, 카드사도 체류기간 등 가입 조건을 까다롭게 적용해 왔습니다. 카드사별 체류기간 기준은 해당 카드사 고객센터에 문의하는 것이 정확합니다.

함께 지정된 모인의 방한 외국인 무기명 선불전자지급수단 서비스는 여권 등으로 본인 확인을 거친 외국인의 발행 한도를 기존 50만원에서 최대 100만원으로 늘립니다. 다만 이것은 신용카드가 아니라 선불결제수단입니다.

직접 계산해 봤어요: 상황별로 적용해 보면

보증금 카드에는 소득으로 계산하는 산식이 없습니다. 대신 여신금융협회 모범규준(월 가처분소득 50만원, 신용평점 상위누적 구성비 93%)과 혁신금융서비스 지정 내용을 상황별로 적용해 봤습니다. 아래 세 사람은 이해를 돕기 위한 가상 예시입니다.

가상 인물	적용 기준	결과와 다음 행동
A씨: 사회초년생, 개인신용평점 확인 불가	보증금 기반 카드 대상 요건(평점 확인 불가) 해당	출시 공지가 나올 때까지 소액신용 체크카드 신청과 비금융정보 제출을 병행
B씨: 신용점수가 이미 있는 사회초년생	특례 대상 아님. 일반 발급 기준 적용	월 가처분소득 50만원 이상, 평점 93% 이하면 일반 신청. 못 맞추면 최근 3개월 평균 소득서류 제출
C씨: 국내 거주 외국인, 외국인등록증 보유	우리카드 서비스 대상 후보. 현재는 예금담보카드 가능	체류기간·소득·연체 이력은 카드사 자체 심사. 체류 조건은 카드사에 문의

달라진 점은 무엇인가요?

항목	기존	달라진 점	누가 유리/불리
담보 방식	은행 영업점 방문 후 예금에 질권 설정	보증금을 활용한 카드 발급 허용 (출시 후 이용)	영업점 방문이 어려운 청년·외국인 유리
심사 방식	이력이 부족하면 가처분소득·개인신용평점 산정이 어려움	12월 도입 예정: 대안신용평가(통신요금, 온라인 쇼핑 등) 적극 활용	신파일러 유리 (방침 단계)
외국인 선불수단	발행 한도 50만원	모인 서비스 최대 100만원 (신용카드 아님)	방한 외국인 유리
신용점수 보유자	일반 발급 기준	변화 없음 (특례 대상 아님)	해당 없음

이런 실수로 손해 봅니다

보증금 카드를 우회로로 착각: 점수가 낮거나 연체가 있는 사람은 대상이 아니라 평점 확인이 불가능한 사람만 대상입니다.
100만~200만원을 확정 금액으로 오해: 보증금과 한도는 거론된 안입니다. 입금 전 반드시 공식 안내를 확인하세요.
외국인등록증이 있으면 된다고 생각: 체류기간(만료일), 소득, 연체 이력에 따라 거절될 수 있습니다.
연체 시 보증금 상계를 놓침: 연체하면 보증금에서 미납금이 상계되는 구조가 거론됐습니다. 보증금이 돌아오는 조건은 약관으로 확인하세요.
카드를 여러 장 동시에 신청: 신용점수에 불리하다는 민간 가이드가 있으니, 신청 전 카드사에 문의하세요.
카드대출 이용 중 신청: 카드론·현금서비스를 3곳 이상에서 쓰고 있거나 연체가 있으면 발급이 어려워질 수 있습니다.
체크카드만 쓰면 점수가 오른다고 믿음: 비금융정보는 앱에서 직접 제출해야 반영됩니다.

신청 전 체크리스트

신한카드·우리카드 앱과 공지에서 보증금 기반 카드 출시일과 신청 메뉴를 확인했나요?
보증금 금액, 이용한도, 연회비, 보증금 반환 조건을 약관으로 확인했나요?
만 19세 이상인지, 외국인이라면 외국인등록증 체류기간(만료일)이 충분한지 확인했나요?
본인 신분증과, 필요하다면 소득서류(최근 3개월 평균)나 잔액증명서(최근 6개월 평균잔액)를 준비했나요?
건강보험료·통신비·공공요금 납부 기록을 신용평가사 앱에서 제출했나요?
카드대출이나 연체 이력이 없는지 점검했나요?
10월 22일 예정된 여전업감독규정 개정안 규정변경예고 내용을 금융위원회 공고에서 확인했나요?

마무리 요약

2026년 10월 21일 신한카드·우리카드의 보증금 기반 카드가 혁신금융서비스로 지정됐고, 출시일과 금액은 카드사 공지로 확인해야 합니다.
보증금 카드는 개인신용평점 확인이 불가능한 청년·외국인만 대상이며, 신용점수가 있는 사람은 일반 기준(월 가처분소득 50만원, 평점 상위 93% 이하)을 적용받습니다.
출시 전에는 예금담보카드, 비금융정보 제출 후 일반 카드 신청, 만 19세 이상 소액신용 체크카드 중 하나로 준비하세요.

자주 묻는 질문

Q. 신용점수가 없어도 신용카드 만들 수 있나요?

가능한 경로는 있습니다. 은행 영업점에서 정기예금을 담보로 받는 예금담보카드, 비금융정보를 제출해 점수를 만든 뒤 소득서류와 함께 일반 신용카드를 신청하는 방법, 만 19세 이상이 신청할 수 있는 소액신용(하이브리드) 체크카드가 있습니다. 어느 경우든 카드사 자체 심사에서 거절될 수 있습니다.

Q. 사회초년생 신용카드 발급 조건은?

발급심사일 현재 민법상 성년(만 19세 이상)이고, 월 가처분소득 50만원 이상, 개인신용평점 상위누적 구성비 93% 이하(또는 장기연체 가능성 0.65% 이하)여야 합니다. 이 기준을 못 맞추면 소득금액증명원, 건강장기요양보험료 납부확인서 등 소득서류를 내야 합니다. 서류는 최근 3개월 평균액으로 산정합니다.

Q. 무직·대학생도 신용카드 발급되나요?

만 19세 이상이면 발급심사 대상이 되지만, 월 가처분소득 50만원 기준과 신용평점 기준을 맞춰야 합니다. 못 맞추면 소득서류가 필수이고, 금융자산 의제소득은 잔액증명서(최근 6개월 평균잔액)로 인정됩니다. 기준을 충족해도 카드사별 자체 심사에서 거절될 수 있습니다.

Q. 보증금 내면 신용카드 발급된다는데 얼마를 내야 하나요?

보증금 규모는 확정되지 않았습니다. 지정 전 보도에서는 보증금과 이용한도를 모두 100만~200만원 사이로 두는 안이 거론됐지만 확정 사항이 아닙니다. 출시 때 신한카드·우리카드 안내와 약관에서 금액과 반환 조건을 확인하세요.

Q. 보증금 기반 신용카드는 언제부터 신청할 수 있나요?

금융위원회는 7월 15일 업무보고에서 12월에 금융이력부족자용 카드 발급체계를 도입하겠다고 밝혔습니다. 다만 신한카드·우리카드의 실제 출시일은 확정되지 않았으므로 카드사 앱과 공지에서 확인해야 합니다. 신청 마감은 따로 없습니다.

Q. 외국인 신용카드 발급 조건과 필요서류는?

본인 확인을 위해 외국인등록증·여권 등 실명확인증표가 필요하고, 소득서류가 필요한 경우 소득금액증명원 등을 최근 3개월 평균액으로 냅니다. 카드사는 체류기간(만료일), 소득, 연체 이력을 보고 자체 심사합니다. 보증금 기반 카드의 별도 필요서류는 출시 안내에서 확인하세요.

Q. 외국인등록증만 있으면 신용카드 만들 수 있나요?

아닙니다. 외국인등록증은 91일 이상 체류할 예정인 외국인이 출입국·외국인청에서 신청하며, 카드 발급의 기본 서류에 가깝습니다. 하지만 승인이 확정되는 것은 아니고 체류기간과 소득·연체 이력에 따른 카드사 자체 심사를 거칩니다.

Q. 예금담보카드와 보증금 카드는 뭐가 다른가요?

예금담보카드는 은행 영업점을 방문해 정기예금 등에 질권을 설정하고 발급받으며 현재 이용할 수 있습니다. 보증금 기반 카드는 온라인에서 신청하고 선불전자지급수단의 송금 기능으로 카드사에 보증금을 납입하는 방식이며, 출시 공지 후 이용할 수 있습니다.

Q. 신파일러(씬파일러)란 무엇인가요?

신용거래 이력이 부족해 가처분소득이나 개인신용평점을 산정하기 어려운 사람을 말합니다. 사회초년생과 외국인이 많이 해당합니다. 이런 고객은 일반 카드 심사에서 소득서류를 내야 하는 경우가 많습니다.

Q. 체크카드만 써도 신용점수가 오르나요?

체크카드만 쓴다고 점수가 자동으로 오르지는 않습니다. 건강보험료·통신비·공공요금 같은 비금융정보의 성실 납부 기록을 신용평가사 앱에서 직접 제출해야 반영된다는 안내가 있습니다.

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참고 출처

최종 업데이트 2026-10-21 · 출처 확인일 2026-10-21 · 공식 자료 대조 후 게시 (편집 원칙) · 틀린 내용이 있으면 댓글로 알려주세요. 확인 후 바로 고칩니다.

본 글은 일반 정보 제공 목적이며 특정 금융상품·의료기관·법률서비스의 권유나 알선이 아닙니다. 실제 조건은 개인 상황과 기관 심사에 따라 다르므로 반드시 공식 기관 또는 전문가에게 확인하세요.

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